Готовые ????????? ??????

Диплом  Риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации

Содержание:

есть доклад и рецензия
ВВЕДЕНИЕ 3
ГЛАВА 1. СОДЕРЖАНИЕ И КЛАССИФИКАЦИЯ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 7
1.1 Сущность и основные факторы кредитных рисков при кредитовании физических лиц 7
1.2 Принципы и критерии классификации кредитных рисков при кредитовании физических лиц 12
1.3 Система управления кредитными рисками при кредитовании физических лиц 17
ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ РИСКОВ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ ОАО АЛЬФА-БАНКА 29
2.1 Методы оценки кредитного риска в коммерческом банке 29
2.2 Система оценки риска ссудной операции при кредитовании физических лиц 34
2.3 Особенности риска ссудной операции при кредитовании физических лиц в ОАО Альфа-Банке 57
ГЛАВА 3. СПОСОБЫ МИНИМИЗАЦИИ РИСКОВ ПРИ КРЕДИТОВАНИИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ 65
3.1 Методы предупреждения и предотвращения риска при кредитовании физических лиц 65
3.2 Особенности механизма создания резерва на возможные потери по ссудам для физических лиц 82
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 86
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ 88
ПРИЛОЖЕНИЕ 92



ВВЕДЕНИЕ
В России в силу того, что кредитование физических лиц находится в стадии становления, следует отметить низкий уровень культуры кредитова-ния и развития инфраструктуры, что ведет к накоплению рисков в дан-ном сегменте работы коммерческих банков.
В сложившихся условиях функционирования российских банков кре-дитование физических лиц отличается повышенными рисками по сравнению с остальными сферами деятельности кредитных организаций. В связи с этим возникает необходимость разработки особой системы, позволяющих вовремя выявлять, правильно оценивать и минимизировать риски коммерческих бан-ков при кредитовании физических лиц.
Кредитование конечных потребителей является основной экономиче-ской функцией, которую призвана выполнять банковская система. Операции коммерческих банков по кредитованию физических лиц составляют основу их активной деятельности, поскольку успешное осуществление этих опера-ций ведет к получению основных доходов и способствует повышению на-дежности и устойчивости коммерческих банков. В противном случае неудача в кредитовании сопутствует разорению и банкротству кредитных организа-ций.
Управление и риск – взаимосвязанные компоненты экономической системы. Первый может выступать источником второго. Управление риском – это процесс выявления уровня неопределенности, принятия и реализации управленческих решений, позволяющих предотвратить или уменьшить отри-цательное воздействие на процесс и результаты воспроизводства случайных факторов, одновременно обеспечивая высокий уровень предпринимательско-го дохода.
Под кредитным риском понимается возможность финансовых потерь вследствие невыполнения обязательств контрагентами и проявляющийся в полном или частичном невозврате основной суммы долга и процентов по не-му в установленные договором сроки. Среди факторов кредитного риска вы-деляют макроэкономические и микроэкономические, а также факторы инди-видуальных кредитных рисков и факторы совокупного кредитного риска коммерческого банка.
Кредитный риск является основной причиной, дестабилизирующей финансовое состояние кредитной организации. И поэтому вопросам сниже-ния его негативного воздействия, в том числе посредством создания резервов на возможные потери по ссудам, уделяется все больше внимания как со сто-роны государства, так и со стороны самих коммерческих банков.
В трудах экономистов 20-х годов, где проблемы кредитования всегда были актуальны и широко освещены, кредитоспособность с точки зрения за-емщика понимали как способность к совершению кредитной сделки и воз-можность своевременно возвратить ссуду; а с точки зрения банка как пра-вильное определение размера допустимости кредита.
Между кредитоспособностью заемщика и рисками кредитования про-слеживается обратная связь. Чем выше кредитоспособность заемщика, тем ниже риск банка потерять свои деньги. И наоборот, чем ниже платежеспо-собность клиента, тем меньше шансов у банка вернуть кредит. Исходя из это-го можно сделать вывод, что правильная кредитная политика банка позволит ему с меньшим риском осуществлять активные операции и получать макси-мальный доход от размещения свободных денежных средств в кредиты.
Теоретическим и практическим вопросам управления кредитным рис-ком коммерческого банка посвящены исследования отечественных учёных О.И. Лаврушина, И.Т. Балабанова, Г.Н. Белоглазовой, Н.И. Валенцевов, Л.Г. Ефимовой, Е.П. Жарковской, Г.Г. Коробовой, Л.П. Кроливецкой, А.А. Мак-сютова, Г.С. Пановой, А.М. Тавасиева.
Значительный вклад в изучение проблем анализа и оценки кредитного риска внесли: Л.Г. Батракова, М.П. Березина, Ю.В. Вешкин, Л.Г. Ефимова, Е.П. Жарковская, И.О. Сорокина, Е.С. Ступникова, Г.Н. Щербакова, О.И. Лаврушин и др.
Цель исследования - анализ теоретических и прикладных аспектов управления рисками коммерческих банков при кредитовании физических лиц.
Для достижения цели в работе поставлены следующие задачи:
 исследовать различные подходы к определению кредитного риска;
 исследовать нормативно-правовые основы анализа и регулирования кредитного риска коммерческого банка;
 проанализировать систему показателей оценки кредитного портфеля;
 исследовать организационные и правовые основы деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его основные экономические показатели;
 проанализировать кредитную политику банка;
 провести оценку риска кредитного портфеля банка;
 разработать рекомендации, направленные на снижения уровня риска кредитного портфеля коммерческого банка.
Предметом исследования выступает комплекс теоретических, методо-логических и методических проблем, связанных с управлением и оценкой кредитного риска.
В качестве объекта исследования выбрана финансово-хозяйственная деятельность ОАО «Альфа-Банк» в части управления кредитными рисками.
Методологической основой проведенного исследования является диа-лектический метод как общий подход к научному познанию проблем ком-плексного всестороннего анализа и его информационного обеспечения.
Теоретической базой исследования явились труды российских ученых по проблемам банковского дела, банковского менеджмента, финансового анализа банковской деятельности.
Информационной базой исследования явились законодательные и нор-мативные акты федеральных органов власти, Банка России. По практическим вопросам функционирования системы финансового менеджмента использо-ваны внутренние нормативные документы ОАО «Альафа-Банк», финансовая отчетность банка.
В исследовании использовались следующие методы познания: эконо-мико-статистический, графический, дедуктивный, эмпирический. При изуче-нии социально-экономических процессов и финансовых отношений приме-нялись приемы экономического анализа - наблюдение, группировка, сравне-ние, выборка, учет взаимосвязей и тенденций.
Практическая значимость работы состоит в том, рекомендации, разра-ботанные в целях совершенствования методов оценки кредитного риска ком-мерческого банка, можно применить при организации кредитной деятельно-сти в ОАО «Альафа-Банк».

Диплом  Риски коммерческих банков при кредитовании физических лиц и способы их минимизации