Готовые ????????? ??????

Диплом  Развитие потребительского кредитования в России

Содержание:

Введение 3
1. Теоретические основы потребительского кредитования в РФ 7
1.1. Потребительский кредит как форма банковского кредита 7
1.2. Основные тенденции рынка потребительского кредитования в России 24
1.3. Проблемы кредитования населения и пути их решения 43
1.4. Роль коллекторских агентств в снижении просроченной задолженности по потребительским кредитам 52
2. Банковская деятельность по организации выдачи потребительского кредита 63
2.1. Стандартные требования к заемщику 63
2.2. Комплексная оценка кредитоспособности клиентов банка 64
2.3. Организация механизма обеспечения возвратности кредитов 72
3. Анализ потребительского кредитования в Банке 75
3.1. Характеристика Банка 75
3.2. Анализ развития потребительского кредитования в Банке 77
3.3. Совершенствование деятельности Банка при осуществлении потребительского кредитования 84
Заключение 100
Список литературы 108
Приложения 112

Введение

Переход российской экономики к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований и в банковской сфере. Определяющим фактором развития в банковском секторе экономики становится свободное взаимодействие субъектов экономики, ориентация деятельности кредитных учреждений на интересы клиентов, в связи с этим идет количественное и качественное формирование банковской инфраструктуры.
Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране до кризиса 2008 года, постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, вызвали увеличение спроса населения на такой банковский продукт как кредит, в частности потребительский кредит, на расширение его видов и форм.
Тенденции развития банковской системы в России в 2008-2009 гг. подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы выживания.
Потребительское кредитование является неотъемлемой частью современного рынка розничного кредитования, покупателями на котором являются отдельные лица и домохозяйства, приобретающие товары и услуги для личного потребления.
Вместе с тем, тенденции развития кредитования банками населения в 2009 году характеризуется ростом просроченной задолженности по потребительским кредитам населения.
Согласно оценке главы Банка России Сергея Игнатьева: «в настоящее время банковская система РФ близка к пику объема просроченной задолженности. Запущенная недавно программа кредитования под госгарантии создает условия, когда риски кредитования снижаются, это означает, что в ближайшем будущем банки могут распускать резервы» .
Программа кредитования под госгарантии только принята, по этой программе российские банки могут выдать кредитов приблизительно на 400 млрд руб. При этом на 1 октября 2009 года кредитов под госгарантии выдано на 13 млрд руб., а на 1 ноября - на 30 млрд руб. Учитывая снижение рисков в результате заработавшей программы, по мнению главы ЦБ, только к концу января 2010 г. может быть зафиксировано снижение просроченной задолженности.
Многие банки стараются как можно эффективнее бороться с трудностями в кризисный период: кто-то повышает процентные ставки, чтобы компенсировать убытки, кто-то просто отказывается от рискового вида кредитования, некоторые банки пытаются принимать меры, которые могли бы хоть как-то стимулировать интерес к кредитованию. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», например, реализовал пакет мер, направленный на поддержание добросовестных заемщиков, у которых появились проблемы в связи с потерей работы либо снижением дохода. Это позволяет эффективно бороться с вынужденными невозвратами.
Актуальность темы дипломной работы обусловливается тем, что развитие потребительского кредитования в России способствует ускоренному развитию потребительского рынка и банковского сектора. Эти причины, а также внешнеэкономические факторы – финансовый кризис, интеграция России во всемирную экономику в условиях глобализации мирового хозяйства, предстоящее вступление России в ВТО – требуют изучения и обобщения отечественного опыта потребительского кредитования с целью использования наиболее эффективных его достижений в нашей стране.
Вопросы теории и практики кредитования населения заложены в работах Е.Ф. Жукова, О.И. Лаврушина и др.
Использование зарубежного опыта кредитования населения рассмотрено в работах Э. Морсмана, С. Финлей и др.
Кроме того, в последнее время появилось много новых публикаций в периодической литературе, посвященных потребительскому кредитованию населения. Большое внимание уделяется и кредитному скорингу как современной технологии управления кредитными рисками.
Учитывая недостаточную разработанность темы, потребность в исследованиях, ориентированных на развитие кредитования населения, в частности потребительского кредита, применительно к современным условиям России, остается весьма значимой. Это и определило выбор темы, цели и задач дипломной работы.
Цель исследования состоит в теоретическом обосновании сущности системы потребительского кредитования населения и разработке перспективных направлений ее развития для минимизации просроченной задолженности. Указанная цель определила следующие задачи исследования:
• изучить особенности потребительского кредитования;
• проанализировать современное состояние и выявить тенденции развития системы потребительского кредитования;
• выявить основные проблемы, препятствующие развитию кредитования в России;
• рассмотреть место просроченной задолженности в системе потребительского кредитования;
• дать характеристику деятельность банка по организации выдачи потребительского кредита;
• оценить развитие потребительского кредитования в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк»;
• предложить систему оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скоринга для развития системы кредитования населения.
Объектом исследования выступает система кредитования населения.
Предметом исследования стали финансовые отношения между банками и заемщиками, возникающие в процессе кредитования населения.
Теоретической базой исследования стали классические и современные труды ведущих отечественных и зарубежных ученых–экономистов, посвященные сущности и проблемам кредитования населения.
Нормативную основу исследования составили законодательные и нормативные акты Российской Федерации, ЦБ РФ, материалы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».
Информационная база исследования включает статистические данные, публикуемые ЦБ РФ, Росстатом РФ, публикации в периодической печати, данные сети Internet.

2010