Диплом Платежная система

Предмет:	Банковское дело.
Цена:	150 руб.
	Работа доступна сразу после оплаты.

Содержание:

Введение 4
Глава 1. Банковские карты как платежный инструмент 7
1.1. Определение и виды банковских карт 7
1.2. Банковские карты как платежный инструмент 16
1.3. Нормативное регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт 20
1.4. Платежная система и ее участники 34
Глава 2. Международные платежные системы 41
2.1. Исторические аспекты и тенденции развития МПС 41
2.2. Международная платежная система VISA International 45
2.3. Международная платежная система MasterCard 50
2.4. Международная платежная система American Express 53
2.5. Проблемы обеспечения безопасности, перспективы развития МПС 59
Глава 3. Российские платежные системы 64
3.1. Исторические аспекты и тенденции развития Российских платежных систем в России 64
3.2. Платежная система “Юнион Карт” 69
3.3. Платежная система “СТБ” 74
3.4. Платежная система “Золотая Корона” 77
3.5. Текущая ситуация с Российскими системами, проблемы обеспечения безопасности, перспективы развития Российских систем 82
Глава 4. Создание Российской национальной платежной системы 88
4.1.Современные тенденции использования банковских карт в России 88
4.2. Анализ зарубежной практики функционирования национальных платежных систем 90
4.3. Анализ подходов к построению Национальной системы пластиковых карт в России 93
4.4. Концептуальные основы создания Национальной системы пластиковых карт в России 99
Заключение 110
Список литературы 112



Введение

Внедрение банковских карточек в качестве одного из основных средств безналичных расчетов является важнейшей задачей "технологической революции" банковской деятельности. Это средство расчетов, обладая множеством несомненных достоинств, предоставляет как владельцам карт, так и кредитным организациям, занимающимся их выпуском и обслуживанием, массу преимуществ. Для владельцев карт это - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций - повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень качеств пластиковых денег, обусловивших их признание на мировом рынке.
С 1990 года, когда крупнейшая международная компания VISA International начала принимать в свои ряды российские банки, возможность оценить все преимущества платежных карт появилась и в России. Успешный опыт проведения расчетов с их использованием позволил убедиться в удобстве и практичности пластиковых денег. Однако, несмотря на столь широкое их применение на территории России, приходится признать, что законодательство страны должного и необходимого внимания правовому регулированию отношений, связанных с использованием этого средства безналичных расчетов, не уделяет. Концептуальные вопросы выпуска, обслуживания, обращения, ввоза, вывоза, хранения платежных карт остались за пределами нормативного регулирования и на протяжении долгих лет решались на основе обычаев делового оборота, опирающихся на мировой опыт, сложившийся за долгое время их применения.
На сегодняшний день российский банковский рынок наполнен всевозможными типами пластиковых карт как международных (распространяемых отдельными российскими кредитными учреждениями по соглашению с зарубежными), так и чисто внутренних, выпуском которых банки России занимаются самостоятельно. В последнее время некоторые российские банки создают альянсы на рынке пластиковых карт, которые, с одной стороны, являются первыми шагами к созданию национальной платежной системы, а, с другой, - повышают уровень сервиса, способствуют снижению тарифов на услуги банков, связанные с выпуском и обслуживанием карт, расширяют географию приема карточек, снижают себестоимость операций.
Экономисты называют пластиковую карту «услугой века», одним из ключевых элементов «технологической революции в банковском деле». Поэтому изучение проблем использования пластиковых карт в России представляется особенно актуальным, а изучение мировой практики и перспектив развития рынка пластиковых карт в России приобретают в настоящее время конкретную значимость.
Объединившись, банки получают возможность более эффективно отстаивать свои интересы в международных карточных компаниях, а российская платежная система приобретает большую значимость на международном рынке.
Цель данной работы: рассмотреть теоретические вопросы создания национальной платежной системы в РФ.
Для достижения поставленной цели, необходимо решить ряд задач:
1. Рассмотреть банковские карты как платежный инструмент, в частности:
- дать определение и классификацию банковских карт;
- охарактеризовать нормативное регулирование безналичных расчетов с использованием банковских карт.
2. Рассмотреть международные платежные системы на примере VISA International, MasterCard, American Express.
3. Выявит основные проблемы обеспечения безопасности и перспективы развития МПС.
4. Рассмотреть российские платежные системы на примере “Юнион Карт”, “СТБ”, “Золотая Корона”.
5. Охарактеризовать текущую ситуацию с Российскими системами, проблемы обеспечения безопасности, перспективы развития Российских систем.
6. Рассмотреть анализ зарубежной практики функционирования национальных платежных систем на примере Франции и Японии;
7. Произвести анализ подходов к построению Национальной системы пластиковых карт в России;
8. Рассмотреть концептуальные основы создания Национальной системы пластиковых карт в России.
Предметом данной работы являются банковские карты как платежное средство.
Объектом данной работы являются зарубежные и отечественные платежные системы.
При проведении настоящего исследования автором использован метод комплексного экономического анализа института использования банковских карт в национальной платежной системе РФ. Кроме того, автор использовал метод сравнительного анализа, не раз обращаясь к нормам международного банковского права.
При проведении настоящего исследования автор, прежде всего, опирался на нормы Гражданского законодательства Российской Федерации, Положение Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», а также активно использовал комментарии действующего законодательства, учебную литературу, монографии известных и авторитетных исследователей и ученых, а также автор «прибегал к помощи» классиков банковского дела, для более полной характеристики экономической природы того или иного института банковских карт.


Глава 1. Банковские карты как платежный инструмент

1.1. Определение и виды банковских карт

Переход на новые формы экономических отношений повлек за собой реструктуризацию банковской системы и внедрение новых программных форм расчетов, к числу которых относят и расчеты пластиковыми картами.
Банковская пластиковая карта - это одна из разновидностей финансовых карт, которая является персонифицированным платежным средством, предназначенным для оплаты товаров, услуг и получения наличных денежных средств в банках и банковских автоматах (банкоматах) . Принимающие карту предприятия торговли/сервиса и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карт, или приемную сеть.
Особенностью продаж и выдачи наличных по картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2-3 дня). Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты - держатели карт получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых клиенту и фиксируемых классом карты.
При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и. ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией.
Авторизация - разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты. Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS - point of sale), данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - персональный идентификационный номер) .
Авторизация может быть в двух режимах: он-лайн и офф-лайн. Режим он-лайн - это режим, при котором осуществляется связь с базой данных платежной системы. Осуществление дополнительного обмена данными с самой картой называется режимом офф-лайн. В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.
В отечественной и зарубежной практике различают несколько видов банковских карт в зависимости от классификации. Существуют различные критерии для классификации пластиковых карт :
— по способу записи информации на карту;
— по характеру взаимодействия со считывающим устройством;
— по общему назначению;
— по эмитентам карты;
— по техническим особенностям расчетов;
— в зависимости от экономического содержания операции по карте;
— по категории клиентуры, на которую ориентируется эмитент (в международных платежных системах это называется видами карт или продуктами - products);
— в зависимости от вида заключенных, соглашений;
— в зависимости от юридического статуса владельцев карт.
Рассмотрим каждый из этих критериев.
По способу записи информации на карту:
— графическая запись;
— эмбоссирование;
— штрих-кодирование;
— кодировка на магнитной полосе;
— чип;
— лазерная запись (оптические карты).
Самой ранней и простой формой записи информации на карту было и остается графическое изображение. Оно до сих пор используется во всех картах, включая самые технологически совершенные. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация о ее эмитенте. Позже на универсальных банковских картах был предусмотрен образец подписи, а фамилия и имя стали эмбоссироваться (механически выдавливаться).
Эмбоссирование позволило значительно быстрее оформлять операцию оплаты картой, делая на ней оттиск слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации, в сущности остался прежним - механическое выдавливание. Эмбоссирование не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карту графическим способом с помощью персонализаторов. Современное персонализационное оборудование в течение нескольких минут позволяет также перенести на пластик цветное фотографическое изображение держателя карты и лазерный образец его подписи.
Запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, дово

Диплом Платежная система

  Работа будет доступна сразу после оплаты!