Готовые ????????? ??????

Диплом  Использование пластиковых карт в банковской системе

Содержание:

Введение
Глава 1. Теоретические основы функционирования платежной системы на основе пластиковых карт ……………………………………………………..……….…6
1.1. Эволюция развития системы расчетов на основе пластиковых карт............................................................................................................................6
1.2. Правовое и нормативное регулирование функционирования платежной системы на основе пластиковых карт..................................................................10
1.3. Виды пластиковых карт и основные схемы операций с банковскими пластиковыми картами.........................................................................................17
Глава 2. Анализ эффективности рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации….……………………………………………………………………29
2.1. Оценка основных тенденций развития российского рынка банковских пластиковых карт…………………..……………………..………………..…….29
2.2. Характеристика инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в России …………………………………………………… ……………………. .42
Глава 3. Проблемы развития и направления повышения эффективности операций с пластиковыми картами в Российской Федерации …………………………….62
3.1. Роль Сбербанка на российском рынке пластиковых карт...……………. .62
3.2. Проблемы развития пластиковых карт и возможные пути их решения...72
3.3. Направления повышения эффективности использования банковских платежных карт в России ……………………………………………………….78
Заключение
По результатам исследований можно сделать следующие выводы.
1. С финансовой точки зрения, пластиковая карта – это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Пластиковые карты в банковских приложениях должны изготавливаться и обрабатываться в соответствии с международными стандартами ISO (International Standardization Organization). Пластиковая карта, прежде всего, обеспечивает идентификацию использующего ее лица как субъекта платежной системы и служит техническим средством для доступа к банковскому счету ее держателя.
2. Законодательная база России, регламентирующая работу с банковскими пластиковыми картами, еще не сформировалась. Кроме действующего Положения Банка России №23-П банки руководствуются Федеральными законами, нормативно-правовыми актами Правительства РФ и нормативными актами Банка России, одновременно разрабатывают свои внутренние инструкции и правила по организации эмиссии и проведения операций с банковскими картами, а также руководствуются стандартами и правилами, разработанными платежными организациями. Отношения между участниками платежной системы регулируются заключенными между ними договорами.
3. В период с 2004 по 2010 г. эмиссия международных и российских карточек возросла с 10,6 млн. до 96,3 млн. штук, или более чем в 9 раз). За тот же период оборот по карточкам (без пересчета на темпы роста инфляции) увеличился с 416,1 млрд. руб. до 4 433,7 млрд. руб., или в 10,7 раза. На российском рынке появились новые типы карточек - с кредитной функциональностью; расширился набор функций, выполняемых банковскими карточками ("социальная карта", "транспортная карта", оплата покупок в Интернете, погашение текущей задолженности по потребительским кредитам в банкоматах и др.). Развивалась инфраструктура обслуживания карточек (сети банкоматов и торгово-сервисных точек) и институциональная инфраструктура (кредитные бюро и коллекторские компании), что является необходимым атрибутом развитого карточного рынка.
4. Следует отметить, что, во-первых, увеличение эмиссии российскими банками карточек с кредитной функциональностью, основной сферой применения которых является оплата товаров и услуг, пока к положительному эффекту не привело. Во-вторых, какого-то видимого изменения в поведенческих паттернах российских держателей также пока не случилось. Во многом такая ситуация является следствием того, что наиболее активные игроки в сегменте потребительского кредитования используют карточки с кредитной функциональностью фактически не по назначению - в качестве "одноразового" инструмента для погашения текущей задолженности за купленный в кредит товар, для совершения операции по переводу средств, как "бесплатное приложение" к совершенной крупной покупке.
5. Сохраняется географическая диспропорциональность в развитии российского карточного рынка. Более половины карточного бизнеса страны сосредоточено в трех крупнейших регионах, почти две трети - в пяти крупнейших регионах, 75% - в 14 российских регионах. Причем региональное развитие рынка ограничивается главным образом городами и областями, где сосредоточены добыча и переработка основных сырьевых ресурсов. Основными причинами низкого уровня использования пластиковых карт для безналичных расчетов являются: отсутствие развитой инфраструктуры обслуживания; "наследие" советской экономики, ориентированной на наличность; отсутствие стимулов к использованию карточек; несовершенство законодательства; проблемы безопасности и доверия; непонимание потребителями преимуществ, которые дают как банковские услуги, так и карточные технологии.
6. Особенности эмиссии банковских карточек во многом определяют и характерные черты их использования. За исключением одного показателя, все ключевые индикаторы использования российских банковских карточек в 2011 г. показали положительную динамику. Увеличились как абсолютные, так и относительные (т. е. в расчете на 1 карточку) показатели количества транзакций, суммарного оборота и абсолютной суммы платежных транзакций за год. По сравнению с 2008 г. сократилась лишь и без того низкая доля платежных транзакций в общем обороте. Если бы не последний из упомянутых показателей, то характер развития российского карточного рынка в 2011 г. можно было бы отнести к интенсивному, а не к экстенсивному типу. При интенсивном типе развития темпы прироста показателей использования карточек должны превышать ежегодные приросты объемов эмиссии. Для развивающихся рынков - таких, как Россия, более типичен экстенсивный рост, когда темпы прироста эмиссии опережают темпы прироста таких показателей, как общее количество и абсолютная и относительная (в расчете на одну карточку) величина транзакций в денежном выражении. Интенсивный тип развития карточного рынка является свидетельством эффективности карточного бизнеса в масштабах всего рынка. Такое положение дел означает, что отдача от каждой выпущенной карточки, как для эмитента, так и для эквайрера с каждым годом становится выше, поэтому растут и их доходы, как в абсолютном, так и в относительном выражении. При экстенсивном типе развития отдача от каждой карточки падает, поэтому задача увеличения доходов (в абсолютном выражении) может быть решена только за счет увеличения числа выпущенных карточек.
7. Статистические данные свидетельствуют, что российские держатели как совершают, так и продолжают совершать ежемесячно в среднем одну-две транзакции. Нетрудно догадаться, что подавляющая часть этих операций производятся в банкоматах для снятия наличных в день получения зарплаты. Несмотря на значительную роль российских национальных и локальных платежных систем, по итогам 2011 г. лидирующие позиции на карточном рынке удерживали продукты международной системы Visa International.
8. Лидерство Сбербанка России на карточном рынке выглядит совершенно логично, учитывая его уникальную структуру, размеры и традиционно значительную роль в экономике и банковской сфере страны. По состоянию на конец 2010 г. объем эмиссии Сбербанка России составил 17,6 млн. карточек, что на 37,4% больше, чем в 2009 г. Поволжский банк Сберегательного Банка России, действующий с января 2004 года, функционирует на территории Самарской, Астраханской, Волгоградской, Оренбургской, Пензенской, Саратовской и Ульяновской областей. Общее число банковских карт, выпущенных Поволжским банком, на начало 2011 года превысило 2 миллиона 100 тысяч. Поволжский банк по-прежнему уверенно удерживает долю (свыше 30 процентов) на региональном рынке банковских карт. Банк планирует и дальше развивать инфраструктуру для держателей банковских карт, в том числе за счет установки платежных киосков самообслуживания, банкоматов с функцией «Cash-in».
9. Рассмотрение специфики развития российского рынка пластиковых карт показало, что в развитии рынка банковских пластиковых карт в России наблюдаются существенные диспропорции. Во–первых, банковские пластиковые карты в основном используются держателями не как полноценный платежный инструмент, а как электронная сберкнижка для снятия наличных. Во–вторых, основной объем их эмиссии и эквайринга приходится на Москву, Санкт–Петербург и еще насколько крупных городов с развитой инфраструктурой. В –третьих, российские платежные системы пока не выдерживают конкуренции со стороны западных, что отрицательно сказывается на их доходности. В–четвертых, основным видом карточек, имеющих наибольшее распространение, являются расчето-дебетовые карты, эмитируемые в рамках зарплатных проектов, которые не в состоянии приносить банкам и клиентам крупные доходы. В - пятых, одной из важнейших причин, сдерживающих качественный рост рынка банковских карт в России, является не скоординированная политика банков-эми¬тентов пластиковых карт и платежных систем.
10. С учетом отмеченных выше проблем рынка платежных карт, задачи банков в области розничного карточного бизнеса сводятся к следующему: поддерживать высокие темпы распространения банковских платежных карт среди экономических субъектов; содействовать широкому использованию пластиковых карт для осуществления расчетов, а не только для снятия наличных; способствовать внедрению кредитных продуктов на основе пластиковых карт. Решить проблемы безопасности использования пластиковых карт помогут следующие меры, которые относятся как к банкам, так и к владельцам карт: выпуск и использование только чиповых карт (smart card), так как она, помимо лучшей степени защищённости, в отличие от магнитной карты, может предлож

Диплом  Использование пластиковых карт в банковской системе