Готовые ????????? ??????

Диплом  Формирование эффективной ситемы скоринга, как инструмента возврата кредита

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 3
1 Скоринговые системы, как способ оценки кредитоспособности заемщика 6
1.1 История создания и развития скоринга, как способа оценки кредитоспособности 6
1.2 Виды скоринговых систем 11
1.3 Методология построения скоринговых систем 13
1.4 Этапы построения скоринговой модели 21
1.5 Виды скориговых систем 29
2 Применение скоринговой системы кредитования в ООО «ХКФ банке» 32
2.1 Деятельность ООО «ХКФ банка» в России 32
2.1.1 Создание и развитие ООО «ХКФ банка» в России 32
2.1.2 Услуги, предоставляемые ООО «ХКФ банком» 36
2.1.3 Позиция ООО «ХКФ банк» на российском рынке. 40
2.2 Построение эффективной скоринговой модели 42
2.2.1 Бизнес-процесс с применением скоринга 42
2.2.2 Технология рассмотрения анкеты скоринговой системой 43
2.2.3 Анализ эффективности скориновой модели 47
2.3 Анализ эффективности скориновой модели 57
2.4 Технология возврата просроченной задолженности 59
3 Рекомендации по совершенствованию скоринговой системы кредитования в ООО «ХКФ банке» 63
3.1 Формирование эффективного кредитного скоринга в ООО «ХКФ банке» 63
3.2 Перспективы развития кредитного скоринга в России 69
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 76
Список литературы 80
Приложение 1 83
Приложение 2 85
ВВЕДЕНИЕ

Кредитование физических лиц является самым быстрорастущим сектором банковского бизнеса в России. Начиная с 1999 года в России наблюдается устойчивый экономический рост, который в течение последнего времени. в среднем превышал 6% в год.
Бурный рост рынка кредитования физических лиц сменился спадом под влиянием кризисных явлений: потребительские кредиты стали дороже для заемщиков. Процентные ставки ощутимо возросли, сократились сроки кредитования (в основном, сроки кредитования от 1 до 3 лет). Требования к заемщикам ужесточились, в расчет принимается, как правило, только официальная зарплата, наличие кредитов не погашенных, или если по ним имеется даже незначительная и единовременная просрочка, даже если кредит закрыт, вполне является мотивом для отказа в выдаче кредита. Помимо изучения кредитной истории самого потенциального заемщика, тщательно проверяется кредитная история членов семьи заемщика.
В условиях кризиса конкурентная борьба идет не просто за доли расширяющегося рынка (в отличие, например, от торговли), а за "высококачественные" доли рынка, то есть за кредитоспособных заемщиков. Здесь необходимо пояснить термин "кредитоспособность". Данное понятие означает не только возможность (исходя из уровня и оценки стабильности доходов), но и желание потенциального заемщика вовремя и должным образом погасить задолженность. По существу реальным конкурентным преимуществом розничных банков становится уровень их кредитного "зрения", понимаемого как способность осуществлять выбор кредитоспособных заемщиков с высокой надежностью и минимальными затратами времени и ресурсов.
Методы покрытия кредитных рисков, связанные с созданием сложной для восприятия потенциального заемщика системы комиссий (за рассмотрение заявки, за открытие ссудного счета, за ведение и обслуживание ссудного счета и т.д.), себя практически исчерпали. Не случайно в последнее время и Банк России, и Федеральная антимонопольная служба уделяют пристальное внимание вопросам раскрытия коммерческими банками информации о реальных затратах потенциальных заемщиков по потребительским кредитам. Причем это относится не только к экспресс-кредитам или овердрафтному кредитованию держателей банковских карт, но и к другим видам розничного кредитования, в частности предусматривающим использование залогов или поручительств в качестве обеспечения. Причина в том, что затраты и потери банков в связи с обращением взыскания на предмет залога достаточно велики. В значительной степени это может относиться и к поручительствам - например, к поручительствам физических лиц, когда заемщик и поручители проживают в средних и небольших городах и работают на одном из градообразующих предприятий. По сути, выдача кредита (даже при наличии обеспечения) целесообразна при высокой доле уверенности в кредитоспособности потенциального заемщика.
Однако, мировой финансовый кризис усугубил и без того печальную картину с неплатежами по кредитам. Большинство должников основной причиной своих неплатежей называют ухудшение ситуации с деньгами: 45% должников сообщили, что их финансовое положение с момента получения кредита ухудшилось, 15% указали на сложность соблюдения сроков выплат, а 27% - на тот факт, что выплачивать кредит оказалось тяжелее, чем представлялось в момент получения займа.
Задача формирования эффективной скоринговой модели особо остро стоит перед банками в период кризиса. Поэтому формирование эффективной скоринговой системы является актуальной задачей для любого банка.
Объект исследования: ООО «ХКФ банк».
Предмет исследования: Скоринговая система кредитования ООО «ХКФ банка».
Целью данной дипломной работы является изучение процесс кредитования ООО «ХКФ банка» при помощи скоринговой системы и разработка рекомендаций по ее совершенствованию.
Задачи дипломного работы:
1. Рассмотреть теоретические основы применения скоринговой системы для анализа кредитоспособности заемщика.
2. Дать общую организационно-экономическую характеристику ООО «ХКФ банк».
3. Изучить принципы кредитования ООО «ХКФ банка»
4. Разработать меры по совершенствованию скоринговой системы предоставления кредита.
Несмотря на то, что возвратность – объективное свойство кредита как экономической категории, на практике это не означает автоматической его реализации. В современных условиях данная проблема носит не столько теоретический, сколько практический характер. Массовые невозвраты кредитов зачастую представляют одну из главных причин банкротства банков. Полное и своевременное погашение кредита является непременным обязательством Заемщика, которое предусматривается кредитным договором. Однако, как свидетельствует практика, наличие номинального обязательства не означает гарантии его выполнения. Поэтому в новых условиях функционирования банков, когда возвратность выданных кредитов становится, по существу, вопросом их выживания, проблема повышения надежности обеспечения возврата кредитов выдвигается на первый план. А следователь результаты, полученные в процессе написания дипломной работы имеют практическую значимость