Готовые ????????? ??????

Диплом  Взаимодействия банков и страховщиков, страхование банковских продуктов

Содержание:

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ 4
ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ И СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 9
1.1. Понятие, сущность и место финансовых институтов в финансовой системе 9
1.2. Правовые аспекты взаимодействия страховых организаций и банков 16
1.3 Финансово-экономические аспекты взаимодействия страховых организаций и банков 25
ГЛАВА 2. АКТУАЛЬНЫЕ ПРОБЛЕМЫ ВЗАИМОДЕЙСТВИЯ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ И КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ НА ФИНАНСОВОМ РЫНКЕ РФ 41
2.1. Анализ основных тенденций развития страхового рынка России в 2007-2011 гг. 41
2.2. Взаимодействие банков и страховых организаций в условиях активизации процесса кредитования физических лиц 52
2.3. Прогноз развития ситуации на рынке страхования залогового имущества в средне- и долгосрочной перспективе 59
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 70
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 73
ПРИЛОЖЕНИЕ 77
Приложение 1. Бренды страховщиков 77
Приложение 2. Динамика российского страхового рынка по видам страхования 78
Приложение 3. Динамика объема рынка банкострахования 80
Приложение 4. Структура рынка банкострахования 81


ВВЕДЕНИЕ
По мере развития финансового рынка сотрудничество банков и страхо-вых компаний приобретает многоуровневый характер. На стыке этих сфер воз-никла идея банковского страхования, воплотившаяся в концепции «финансо-вых супермаркетов». Ее суть заключается в предоставлении населению и фир-мам пакета финансовых услуг: страховых, банковских, инвестиционных. Рас-ширение спектра услуг путем реализации продуктов так называемого «банков-ского страхования» позволяет банкам привлечь новых клиентов и более полно удовлетворять потребности постоянных клиентов. Сотрудничество со страхо-выми компаниями выгодно и с точки зрения получения дополнительного фи-нансового дохода (прибыли) за счет комиссионного вознаграждения, как про-давцу страховых продуктов.
Создается долгосрочная ресурсная база из привлеченных страховых ре-зервов, сформированных по заключенным при посредничестве банка догово-рам. И, наконец, расширение набора услуг при обслуживании клиентов поло-жительно влияет на имидж банка и дает дополнительные конкурентные пре-имущества для продвижения собственных программ.
С другой стороны, с развитием страхового рынка страховщики активно ищут альтернативные каналы продажи страховых полисов. Поскольку банки обслуживают значительное число клиентов, они интересны для страховщиков как агенты. У страховой компании при реализации концепции «финансовых супермаркетов» появляется возможность использовать базу данных о клиентах банков, снизить расходы по распространению страхового продукта, расширить сеть распределения финансовых услуг.
Одним из наиболее распространенных способов организации взаимодей-ствия банков и страховых компаний в России являются взаимные вложения в капитал (на Западе этому соответствует термин "marriage"). Наиболее яркими примерами являются Автобанк и Ингосстрах (Ингосстрах владеет более 20% акций Автобанка), РЕСО-Гарантия и МДМ-банк, ВЕСтА и Альфа-банк. Allianz New Europe Holding GMBH, владеющая 100% минус 1 акция РОСНО, также напрямую связана с банковским бизнесом. Страховщик при этом рассчитывает использовать банковскую сеть как дополнительный канал продаж. При этом страховые продукты предлагаются в качестве дополнительной услуги вместе с банковскими продуктами.
Например, если страховая компания хочет продать свой продукт клиен-ту, которому помимо этого необходим кредит, то для проведения этой опера-ции привлекается аффилированный банк и в качестве обеспечения кредитов – можно использовать резервы страховой компании. Помимо этого банк может быть интересен страховой компании для повышения надежности ее предложе-ний, например за счет предоставления банковской гарантии. Для этого может также использоваться перестрахование в крупных российских и иностранных компаниях.
Страховые компании со своей стороны заинтересованы в предложении Банку следующих услуг:
 Классическое страхование имущества и персонала банка. Страхование имущества может включать страхование недвижимого имущества, цен-ностей, транспорта, грузов, электронного оборудования и т.д.
 Страхование пластиковых карт от рисков подделки, утери или противо-правного использования третьими лицами развивается слабо. В боль-шинстве случаев банки предпочитают восстанавливать карточки за свой счет или за счет клиента.
 Страхование залогового имущества и жизни заемщика кредита является самым популярным видом: практикуется всеми банками, предлагается всеми страховыми компаниями.
 Кредитное страхование. Может страховаться риск неплатежа, невыпол-нения обязательств по договору или риск невозврата авансового платежа. Риски неплатежа существуют при заключении лизинговых сделок, сде-лок, где контрагентом выступает нерезидент, и других. В целом данное предложение от страховых компаний достаточно привлекательно, но на практике возникает ряд проблем. Банки и предприниматели финансовые риски страхуют только тогда, когда сомневаются сами, при этом стра-ховщик берет на себя неоправданно большой риск. Если бы страховался весь кредитный портфель, риск был бы распределен, и выплаты стра-ховщика покрывались бы страховыми премиями. Но совершенно ясно, что для банка это слишком дорого, поэтому договориться по этому виду не получается. Очень часто желание банка застраховаться по данному виду диктуется требованием западного партнера.
 Ответственность банковских служащих.
Таким образом, при организации взаимодействия со страховой компани-ей необходимо учитывать возможности удовлетворения взаимных интересов, описанных выше.
В самом ближайшем будущем перспективы рынка страхования банков-ских продуктов напрямую будут зависеть от развития банковского рынка и, в первую очередь, рынка розничного кредитования.
Основные тенденции развития банковского рынка, а именно увеличение доли рынка госбанков и сокращение количества небольших банков за счет сде-лок слияния и поглощения, а также за счет того, что они выдавливаются из бизнеса по мере роста более крупных банков, повлияют и на развитие рынка страхования банковских продуктов. В настоящий момент трудно отнести про-дажи полисов страхования, связанных с кредитными продуктам, к «банковско-му» каналу продаж в чистом виде. В большинстве случаев работа ведется пу-тем непосредственных продаж или иными посредниками, но не самими банка-ми.
Тем не менее, потенциал данного канала продаж очень велик. Кроме роз-ничного страхования, в рамках кредитных программ банков может быть охва-чен и сегмент страхования малого и среднего бизнеса. Малый и средний бизнес является активно растущим сектором экономики, все более привлекательным для финансирования, и, соответственно, дополнительным полем для страхов-щиков.
Не менее перспективным направлением для российского страхового рынка по банковским программам будет страхование держателей и эмитентов пластиковых карт. Быстроразвивающийся пластиковый бизнес вынудил банки наполнять карты различными страховыми составляющими. При этом к таким стандартным продуктам, как страхование дополнительных медицинских рас-ходов держателей карт во время путешествий, добавятся различные сервисные услуги по страхованию от несчастных случаев и болезней, от утраты пластико-вой карты и мошеннических операций с ней.
В настоящий момент в большей степени развито направление распро-странения страховых продуктов, непосредственно связанных с рисками, возни-кающими при кредитовании: страхованием предмета залога (автотранспортные средства, недвижимость и т.п.), жизни и здоровья заемщиков.
Чтобы наладить взаимовыгодное партнерство кредитных организаций и страховых компаний по программам розничного бизнеса, прежде всего, необ-ходимо создавать для клиента комплексные банковские продукты, удобные и эффективные.
Пока, к сожалению, банки не выработали единых подходов к оценке страховых компаний. Так пакет документов, необходимых для аккредитации страховщика, в разных банках может составлять от 4-5 документов до 15-20. Иногда банки выставляют такие требования по составу документации и пре-доставляемой информации о деятельности страховой компании, что можно го-ворить о некой «заградительной» политике по допуску нового страховщика к работе с клиентами банка.
Развитая система страхования банковских рисков, а также приоритетная роль банков в обеспечении надежной и прибыльной инвестиционной состав-ляющей страховых организаций обеспечивают финансовую устойчивость и конкурентоспособность данных финансовых институтов и стимулируют эко-номический рост государства. При этом приоритетное значение играет не столько сам факт индифферентного функционирования страховых организаций и банков, сколько возможность и перспективы их успешного взаимодействия па базе специфических организационных и функциональных аспектов банков-ской и страховой деятельности. Различные формы финансово-экономических взаимоотношений данных финансовых институтов оказывают огромное влия-ние на формируемые ими совокупные финансовые потоки, что, в конечном счете, определяет степень инвестиционного потенциала национальной эконо-мики. Данные положения обуславливают актуальность темы дипломного ис-следования.
Кроме того, актуальность темы определяется интеграционными процес-сами банковской и страховой деятельности, происходящими па базе непосред-ственного взаимопроникновения и на основе взаимодействия посредством привлечения профессиональных посредников на рынке финансовых услуг, обеспечивающих принципиально новые формы и способы совместной дея-тельности. Перспективной формой такого сотрудничества является страхова-ние залогового имущества банков при осуществлении ими кредитных опера-ций при посредническом участии соответствующих специалистов - страховых брокеров.
Цель данной работы заключается в изучении проблем и перспектив взаимодействия банков и страховых компаний. Для достижения поставленной цели предполагается в ходе выполнения работ

2011 год. + доклад и презентация