Готовые ????????? ??????

Диплом  Управление финансовыми ресурсами коммерческих банков

Содержание:

Введение--------------------------------------------------------------------------------------
Глава 1. Теоретические и методологические основы управления финансовыми ресурсами коммерческого банка-------------------------------------8
1.1 Понятие и классификация банковских ресурсов---------------------------------8
1.2 Источники ресурсов коммерческих банков. Виды депозитов и их характеристика------------------------------------------------------------------------15
1.3 Привлечение банками финансовых ресурсов посредством эмиссии ценных бумаг--------------------------------------------------------------------------29
1.4 Привлечение ресурсов с использованием банковских карт-----------------
Глава 2. Формирование и использование финансовыми ресурсами в сбербанке------------------------------------------------------------------------47
2.1 Краткая характеристика банка-----------------------------------------------------47
2.2 Привлечение финансовых ресурсов-----------------------------------------------49
2.3 Использование привлеченных ресурсов-----------------------------------------
Глава 3. Совершенствование процесса управления финансовыми ресурсами сбербанка------------------------------------------------------------------------
3.1 Совершенствование процесса формирования привлеченных ресурсов---79
3.2 Совершенствование использования финансовых ресурсов------------------87
3.3 Возможные пути кредитования российских предприятий-------------------90
Заключение---------------------------------------------------------------------------------94
Список литературы------------------------------------------------------------------------97
Приложение


Введение

Актуальность темы исследования. Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Специфика банковского учреждения состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств.
Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. С первых дней существования банков данная задача являлся первостепенной.
Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации которых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредитной организации. Этим обусловлена мотивация выбора направления дипломной работы.
В условиях конкуренции между банками возрастает необходимость привлечения как можно большего количества клиентов, вкладчиков, денежные средства которых являются источником пополнения ресурсной базы банка.
Привлеченные средства банков покрывают свыше 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Из них средства населения составляют (в среднем по России) около 70-80 процентов.
В настоящее время на руках у населения России сосредоточено, по разным оценкам, от 70 до 120 млрд. долларов США.
Не разумное хранение наличных денег в чулке, по данным социологов понимают трое из четырех россиян. Деньги должны работать. Упущенная выгода населения составляет около 2 млрд. долларов США в год. Фактор безопасности играет также немалую роль. Хранящиеся дома купюры не защищены от злоумышленников, ни от природных стихий.
Но это не заставляет население выстраиваться в очередь к коммерческим банкам. Мешают другие факторы. Главным из них – недоверие к банковской системе в целом. В памяти абсолютного большинства до сих пор живы воспоминания о 17 августа 1998 года.
Наиболее привлекательными для банков являются граждане, относящиеся к так называемому среднему классу. Так по оценке мониторингового агентства «Эксперт МА» – 76% «средних русских» имеют в собственности жил площадь, где постоянно проживают, 89% располагают личным автомобилем, 49% являются владельцами дачных участков. Иными словами все не так уж и плохо. Основные покупки уже сделаны, теперь можно отложить деньги на обучение детей, на создание своего дела, приобретения нового автомобиля. Это является основной целью сбережения.
Коммерческие банки выступают, прежде всего, как специфические учреждения, которые, с одной стороны, привлекают временно свободные средства хозяйства, а с другой - удовлетворяют за счет этих привлеченных средств разнообразные потребности предприятий, организаций и населения.
Следует обратить внимание, что понятие «банковские ресурсы» шире, чем понятие «ресурсы кредитования», поскольку первые предоставляются не только для целей кредитования, но и для финансирования и осуществления других активных или комиссионных операций банков. В финансово-кредитном словаре дается следующее определение банковских ресурсов: «банковские ресурсы» - это совокупность средств, находящихся в распоряжении банков и используемая ими для кредитных и других операций. При всех достоинствах данного определения его недостатком является, однако, то, что в нем совершенно не обращается внимание на источники банковских ресурсов. Ресурсы банков делятся, как известно, на собственные и привлеченные, в состав собственных ресурсов государственных банков включаются закрепленные за банками средства уставного, резервного фондов, фонда основных средств, фонда амортизации и фонда развития банковского дела. Средства двух основных фондов - уставного и резервного - первоначально создавались за счет средств государственного бюджета. Их размер практически не оказывал никакого влияния ни на размер банковских операций, ни на хозяйственно-расчетные интересы государственных банков .
В составе привлеченных ресурсов государственных банков видную роль играли средства государственного бюджета. Средства использовались государственными банками, в двух случаях: когда имелось превышение доходов над расходами бюджета за предыдущие годы и от момента поступления доходов бюджета на счета в банк до момента их израсходования. Таким образом, величина этого ресурса в большой степени зависит от состояния финансовой системы. У нас в стране в 1986 - 1998 годах из-за наличия дефицита государственного бюджета финансовая система сама заимствовала у государственного банка кредитные ресурсы для покрытия этого дефицита.
Коммерческие банки становятся специфическими предприятиями, специализирующимися на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой - их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.
Исходя из выше изложенного следует отметить, что ресурсы коммерческих банков - это их собственные капиталы и фонды, а также средства, привлеченные банками в результате проведения пассивных, а также активно-пассивных операций и используемые для активных операций банков. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков. По фиксированности срока привлеченные ресурсы подразделяются на управляемые и текущие пассивы. Управляемые ресурсы включают срочные депозиты, привлеченные банком, и межбанковские кредиты. Текущие пассивы формируются остатками средств на расчетных, текущих и корреспондентских счетах.
В рыночных условиях хозяйствования основной формой кредитования является банковский кредит. Банковский кредит - это экономическое отношение, в процессе которого банки предоставляют юридическим лицам денежные средства с условием их возврата. Эти отношения предполагают движение ссудного капитала от банка к ссудозаемщику и обратно. Заемщиком выступают предприятия всех форм собственности, государственные предприятия, частные предприниматели, а также население. Кредитные операции занимают наибольшую долю в структуре статей банковских активов.
Привлеченные средства банков покрывают около 90% всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций, прежде всего кредитных. Роль их исключительно высока. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лип на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребность населения и предпринимателей в кредите.
Поэтому проблема привлечения свободных денежных средств физических лиц – одна из наиболее актуальных сегодня, как для отдельно взятого банка, так и для банковской системы РФ в целом, которая должна опираться на интересы вкладчиков, чтобы максимально заинтересовать их в хранении средств на банковских счетах.
Целью исследования является изучение вопросов организации процессов формирования и управления ресурсной базой в коммерческих банках Российской Федерации, на примере сбербанка и разработка рекомендаций, направленных на улучшение функционирования банка в данном отношении.
Для достижения выше названной цели в работе решены следующие задачи:
— дано понятие ресурсной базы коммерческого банка;
— раскрыта классификация банковских ресурсов;
— рассмотрена структура ресурсной базы коммерческого банка;
— осуществлен анализ деятельности сбербанка в отношении формирования и управления его ресурсами;
— сформулированы направления оптимизации процесса управления ресурсами данного коммерческого банка.
Научно-исследовательская база в процессе работы над исследованием была изучена и использована учебная, научно-методическая и специальная литература, публикации в специальных изданиях по теме исследования.
Предмет исследования – процесс управления финансовыми ресурсами коммерческого банка.
Объект исследования – коммерческий банк сбербанк.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения.
В первом разделе рассмотрена методологическая база по формированию и использованию привлеченных заемных ресурсов, а также теоретическое обоснование данной работы.

Диплом  Управление финансовыми ресурсами коммерческих банков