Готовые ????????? ??????

Диплом  Кредитоспособность физических лиц и способы её оценки

Содержание:

Введение 3
Глава 1. Теоретические основы организации кредитования населения в банке 6
1.1. Основы кредитования физических лиц в банке 6
1.2. Кредитное бремя заёмщика: сущность, оценка, факторы влияния 15
1.3. Комплексная оценка кредитоспособности клиентов банка 22
1.4. Основы обеспечения возвратности кредитов 31
Глава 2. Анализ кредитования населения на примере РОСБАНКа 35
2.1. Экономическая характеристика РОСБАНКа 35
2.2. Анализ кредитных операций в РОСБАНКе 41
2.3. Анализ методик оценки кредитоспособности населения в банке 54
Глава 3. Развитие кредитования населения в коммерческих банках России 62
3.1. Совершенствование управления кредитным риском в банке 62
3.2. Пути совершенствования обеспечения возвратности кредитов 66
Заключение 85
Список литературы 89






Введение

Масштабы и динамика розничного кредитования являются важнейшими экономическими показателями развития любого современного государства по ряду причин. В первую очередь, кредитование обеспечивает расширение внутреннего платежеспособного спроса, что влечет опережающий рост производства и реализации товаров и услуг и, как следствие, рост всей экономики. С другой стороны, розничное кредитование обеспечивает повышение качества жизни населения страны, формирование и развитие его человеческого капитала. Учитывая, что развитие человека – это общепризнанный фактор общественного и экономического прогресса, возведенный в ранг приоритетов развития России на современном этапе, кредитование населения в значительной степени может способствовать выводу страны на передовые рубежи социального и экономического прогресса.
Вместе с тем, и в теории, и в практике слабо разработаны научно обоснованные подходы к оценке кредитоспособности физических лиц, соответствующие современным тенденциям рыночной экономики, что представляется особенно важным в условиях проявления кризисных тенденций в функционировании финансового рынка страны.
Эффективное кредитование физических лиц обусловлено сочетанием интересов всех участников кредитных отношений – банков, заемщиков, государства. Но в социально ориентированной рыночной экономике на первый план выступают именно интересы заемщиков как носителей человеческого капитала, что предполагает оптимизацию и наиболее полную реализацию их интересов на основе повышения доступности и привлекательности кредитных продуктов, снижения тяжести кредитного бремени. Все это определяет актуальность избранной темы исследования.
Различные аспекты теории и практики кредитования физических лиц широко изучены в работах Г. Н. Белоглазовой, Е. Ф. Жукова, АО. И. Лаврушина и др.
Однако в теории и практике кредитования отсутствует единое понимание сущности розничных кредитов; не достигнута терминологическая однозначность в отношении данного вида кредита; недостаточно четко сформулированы приоритеты и соответствующие им инструменты розничного кредитования на современном этапе. Отсутствуют исследования, направленные на выявление с системных позиций сущности и факторов кредитного бремени заемщиков – физических лиц, мало разработаны методы оценки кредитоспособности заемщиков.
Несмотря на непрерывно возрастающий интерес учёных и практиков к исследованию кредитования физических лиц, вне поля их зрения остался ряд проблем, требующих научного осмысления и решения. Актуальность и значимость оценки кредитоспособности физических лиц на современном этапе социально-экономического развития страны определили выбор темы дипломной работы, её цель, задачи и структуру.
Цель исследования заключается в изучении кредитования физических лиц, методов оценки их кредитоспособности и кредитного бремени и разработке, на этой основе, рекомендаций по совершенствованию розничного кредитования в России.
Поставленная цель предопределила необходимость решения следующих задач:
• уточнить сущность розничного кредита;
• выявить и обосновать приоритеты в области розничного кредитования на современном этапе экономического развития страны;
• определить сущность, состав и факторы кредитного бремени заемщиков;
• изучить методы оценки кредитоспособности заемщика;
• проанализировать современное состояние и выявить тенденции развития розничного кредитования на примере РОСБАНКа;
• оценить организацию оценки кредитоспособности заемщиков – физических лиц в РОСБАНКе;
• предложить меры финансового характера, направленные на повышение эффективности кредитования населения России.
Объектом исследования выступает кредитование населения в рыночной экономике.
Предметом исследования являются финансовые отношения, складывающиеся в процессе кредитования населения и оценки его кредитоспособности.
Теоретической базой исследования послужили труды учёных – экономистов в области кредитования населения.
Информационно-эмпирическую базу исследования составили нормативные правовые акты РФ; постановления и распоряжения Правительства РФ; положения и инструкции ЦБ РФ; статистические данные Федеральной службы государственной статистики и ЦБ РФ; информация финансово-экономического характера по теме исследования, опубликованная в периодической печати и размещённая в справочных правовых системах и сети Интернет; материалы специализированных агентств; отчетность, внутренние нормативные документы РОСБАНКа.

2009