Курсовая Операции по банковским картам

Предмет:	Банковское дело.
Цена:	100 руб.
	Работа доступна сразу после оплаты.

Содержание:

Введение
1. Расчеты по банковским карточкам
1.1. Схема операций с банковской кредитной карточкой
1.2. Банки: эмитент и эквайр
2. Использование банковских карточек
2.1. Развитые капиталистические страны
2.2. Россия
Заключение.
Литература


Введение

Идею кредитной карточки первым выдвинул Эдуард Беллами (Edward Bellamy) в книге "Взгляд в прошлое" (Looking Backward), вышедшей в свет в 1888 г., а первые попытки практического внедрения картонных кредитных карто-чек были сделаны в США предприятиями розничной торговли и нефтяными ком-паниями еще в двадцатые годы. Недолговечность картонных карточек заставила искать им замену, и десятилетием спустя начали появляться первые металличе-ские, а затем и пластиковые карточки с тиснением. Тиснение позволило частично автоматизировать процесс обслуживания этих карточек, поскольку с карточек можно было делать оттиски и переносить информацию о владельце на заранее отпечатанные чеки (слипы). В послевоенные годы появились пластиковые кар-точки таких известных компаний как Diners Club и American Express. В шестиде-сятые годы на пластиковых карточках стали помещать магнитную полосу, на ко-торой записывалась информация.
В ходе развития пластиковых карт возникли разные виды пластиковых кар-точек, различающихся назначением, функциональными и техническими характе-ристиками.
С точки зрения механизма расчета выделяются двусторонние и многосто-ронние системы. Двусторонние карточки возникли на базе двусторонних согла-шений между участниками расчетов, где владельцы карточек могут использовать их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карточек (универмаги, бензоколонки и т.д.). В отличии от этого многосторонние системы, которые возглавляют национальные ассоциации банковских карточек, а так же компании, выпускающие карточки туризма и развлечений, предоставляют вла-дельцам карточек возможность покупать товары в кредит у различных торговцев и организаций сервиса, которые признают эти карточки в качестве платежного средства. Карточки этих систем так же позволяют получать кассовые авансы, пользоваться автоматами для снятия наличных денег с банковского счета и т.д.
Другое деление карточек определяется их функциональными характери-стиками. Здесь различаются кредитные и дебетовые карточки.
Наиболее распространенными карточками в мире являются карточки пла-тежных систем VISA, Eurocard-Mastercard, American Express. Карточка-это преж-де всего удобный инструмент безналичных расчетов. Кроме приобретения потре-бительских товаров и услуг карточки также используются для получения налич-ных в банке или банкомате (см. Схему 1).
Пластиковые карточки очень разнообразны. Их различают по носителям информации (магнитная полоса или микросхема), возможности совершать опре-деленные операции не прибегая к услугам банка.
Основные виды - это кредитные и дебетовые. Кредитные карточки выпус-каются для платежеспособных потребителей. Их использование позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Они могут также применяться для получения кредита в форме налично-сти в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие тре-бования в отношении их кредитоспособности. При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализи-рует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и тд.
Дебетовая карточка наиболее распространена в нашей стране в силу ряда объективных экономических причин. Ее именуют также карточкой наличных средств или карточкой активов. Дебетовая карточка, как и кредитная, имеет на магнитной полосе фамилию и имя владельца как клиента определенного финан-сового учреждения. В отличие от кредитной, дебетная карточка является для ее владельца удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров его финансовых активов.
Различаются индивидуальные и корпоративные карточки. Индивидуальные выдаются отдельным клиентам банка и могут быть “стандартными” или “золоты-ми”. Последние предназначаются для лиц с высокой кредитоспособностью пре-дусматривают множество льгот для пользователей. Корпоративная карточка вы-дается организации (фирме), которая на основе этой карточки может выдать ин-дивидуальные карточки избранным лицам (руководителям или просто ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, “привязанные” к корпора-тивному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету несет организация, а не индивидуальные владельцы карточек.
Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологиче-скими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с маг-нитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, “умная” карта)
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торго-вых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникацион-ным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиату-ры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравнивают-ся с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу да-ется возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем кар-точка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, ко-торая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осу-ществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка са-ма хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авториза-ции здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится.
Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой)*. Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на маг-нитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, по-требовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быст-рого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки прово-дятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.

Курсовая Операции по банковским картам

  Работа будет доступна сразу после оплаты!